20万起事故，5.2万人死亡，这是2019年，国家统计局公布的交通事故数字。开车上路，没有人能确保万无一失。车险，是车主的最后一道保障。1980年恢复以来，车险在中国，已有40年历史。开车离不开车险，但收费、理赔、欺诈等问题，又让车险常为人诟病。

2020年，车险综合改革终于来临。7月9日，中国银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》（简称《指导意见》）。这项“一揽子”改革计划，涉及费率、交强险、中介、监管等各个方面。

这次改革，有人称之为中国车险的“里程碑”，也有人担心，能否达到预期效果。车主最关心的是：保费能不能下降、理赔能不能优化，车险，能否更好发挥“保障”作用。除了车主，这一次改革，也会影响200多家保险公司，和100多万保险从业者。

◆ 改革历史：车险市场化之难

21世纪以来，中国车险改革，一直在持续进行。每一次改革，都围绕同一个方向：车险市场化。本次综合改革也不例外。

车险市场化——让企业根据市场需求，自行决定产品和价格——一直是个难题。因为受到市场环境和市场主体，两方面制约。

市场环境，中国车险恢复时间晚。2001年时，中国汽车年销量不过237万辆，车险市场单位用车多，私人用车少，市场手段难以发挥作用。加上汽车维修、定损理赔、人才培养尚不完善，导致市场放开“一放就乱”，虚假保单、违规收费等现象频繁发生。

市场主体，头部险企基本都是国有控股，市场化改革牵涉到管理体制改革，千头万绪，难以进行。2019年，人保财险、平安财险、太保产险三家车险保费收入，达到5504.6亿元，占市场总收入的67.2%。这种情况下，即使放开车险市场化，也难以发挥市场“优胜劣汰”的作用。

行业基础薄弱，利益纠葛复杂，导致中国车险改革，一直在摸索中前行。单一个费率改革，2003年放开，2006年收紧，2015年后，又三次尝试放开，可见改革之难。

过去20年间，车险市场增长、车险企业增多、信息化手段不断发展；车险综合改革，条件才逐渐成熟。2020年春节前夕，银保监会释放出综合改革信号。虽受疫情影响，但到7月，综合改革初步方案终于靴子落地。

国务院新闻发布会上，银保监会副主席黄洪说：“近年来，车险进行的改革只是一些小改革，真正触及根本利益的改革、触及利益藩篱的改革、深水区的改革还没有开始”。车险综合改革，向深水区迈出了一大步。

◆ 改革目标：保护消费者权益

为什么一定要推进车险市场化改革？正如《指导意见》所说，改革“以保护消费者权益”为主要目标。只有通过市场化改革，消费者才能买到更实惠的产品，获得更优质的服务。

以陕西为例。经过改革试点后，2019年，陕西地区车险综合成本率95.56%，同比下降0.98%；其中，综合赔付率65.16%，同比增长9.82%；综合费用率30.4%，同比下降10.64%。这些数字意味着，在保险公司总成本几乎持平的情况下，给车主的赔付上升，从车主收的费用下降。实践表明，车险市场化改革，切实保护着消费者权益。

本次综合改革，还涉及交强险。作为一种民生保险，交强险本应“不赔不赚”，但近年来，却持续实现盈利。2018年，交强险承保利润达到51亿元，投资收益71亿元，经营利润总计122亿元。这显然，已不符合交强险设立初衷。责任限额偏低、地区间不平衡等问题，凸显出交强险改革的必要性。

车险综合改革，以市场化为方向，以保护消费者权益为目的。“既涉及交强险，又涉及商业车险；既涉及条款改革，也涉及费率改革；既涉及产品改革，也涉及服务改革；既涉及传统车险，也涉及新能源车险。”作为一场全面改革，所有市场主体，都将受到改革影响。

此次商业车险改革的意见稿出台，从车主的角度出发，最大程度的满足了车主的利益。改革一旦实施，车主将利用更少的车险保费，得到更好的车险保障。

◆ 车险综合费改主要分为以下6个方面

一、商业车险

1、增加车损险7个方面的保险责任并开发附加险产品

2、合理删除免责条款，事故责任免赔率/无法找到第三方等

3、提高三者险保额，由原来的5万-500万，到10万-1000万

二、交强险

1、提高交强险总责任限额，从12.2万到20万元

2、无责任赔偿限额按照相同比例进行调整

3、对未发生赔付消费者提高费率优惠幅度

三、车险产品准入和管理方式

1、发布新的统一交强险产品

2、发布新的商车险示范产品

3、商车险示范产品的准入方式由审批制改为备案制

4、中小产险公司优先开发差异化的创新产品

四、商车险条款费率市场化

五、配套基础建设

1、全面推行车险实名缴费制度

2、积极推广电子保单制度

3、加强对车联网/新能源/自动驾驶等新技术新应用的研究

六、监管方面将更加严格

总结来看，车险综合改革一旦执行，交强险和商业险都将迎来很大的变动。交强险的赔偿额度更高，车损险的保障范围更广等等，车主们也将面临更加优质全面的车险保障。

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